Altersvorsorge

Die gesetzliche Pension ist ein wichtiges Fundament, doch sie reicht in vielen Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard in der Pension zu halten. Für die meisten Menschen liegt das Pensionseinkommen deutlich unter ihrem bisherigen Einkommen im Erwerbsleben. Im schlimmsten Fall drohen Einbußen von mehr als 50 Prozent, wobei Frauen in der Regel noch höhere Abstriche als Männer in Kauf nehmen müssen.

Auch für Menschen mit einem überdurchschnittlichen Einkommen gibt es eine versteckte Falle: Für Beiträge zur Alterspension gilt eine jährliche Höchstbemessungsgrundlage von rund 75.000 Euro (Stand 2024). Für alles, was Sie darüber hinaus verdienen, werden keine Pensionsversicherungsbeiträge fällig. Das bedeutet aber auch, dass dieses zusätzliche Gehalt später keinen Einfluss auf Ihren Pensionsanspruch hat. Die Lücke zwischen Ihrem letzten Gehalt und Ihrer Pension wird dadurch umso größer.

Die Lösung: Früh starten und den Zinseszinseffekt nutzen

Die wichtigste Erkenntnis für Ihre private Altersvorsorge lautet: Geduld und Kontinuität wird durch den Zinseszinseffekt belohnt! Wer früh und konsequent investiert, profitiert überproportional. Dabei ist oft gar nicht die Höhe der Einzahlung entscheidend, sondern die Kraft der Zeit.

Das Besondere an diesem Effekt ist seine Eigendynamik: Die Erträge aus früheren Jahren bleiben angelegt und generieren ihrerseits wieder neue Erträge. Sie erhalten also nicht nur Gewinne auf Ihr ursprünglich eingezahltes Kapital, sondern auch auf die bereits erhaltenen Zinsen. Das führt langfristig zu einem exponentiellen Wachstum Ihres Vermögens.

Ein Praxisbeispiel:

• Wer mit 20 Jahren startet und konsequent 150 Euro monatlich zur Seite legt, kann bis zum Regelpensionsalter von 65 Jahren (bei einer inflationsbereinigten Rendite von 3,5 Prozent) ein beachtliches Kapital von 202.641 Euro ansparen. Das entspricht einem monatlichen Zusatzbudget von 1.175 Euro bis zum 85. Lebensjahr, zusätzlich zur staatlichen Pension!
• Wer hingegen erst mit 40 Jahren anfängt vorzusorgen, müsste monatlich bereits 400 Euro investieren, um genau dasselbe Ergebnis zu erreichen.

Ihr persönlicher Fahrplan

Ein klarer Finanzplan entsteht, wenn man weiß, wo man steht, welche Ziele man hat und wie man diese mit der passenden Strategie erreicht. Bevor Sie starten, sollten Sie gemeinsam mit einem Finanzdienstleister folgende Kernfragen beantworten:

• Bestandsaufnahme: Wie sieht meine aktuelle finanzielle Situation aus (Einnahmen, Ausgaben, Schulden, Ersparnisse)?
• Sicherheit: Wie viel Liquidität (Notgroschen) sollte ich als jederzeit verfügbare Reserve behalten?
• Ziele: Welches Kapital möchte ich in welchem Zeitraum erreichen und wie flexibel muss das Investment sein?
• Risiko & Streuung: Wie hoch ist meine Risikobereitschaft (sicherheits- oder renditeorientiert) und wie kann ich Risiken durch breite Streuung (Diversifikation) senken?
• Budget: Wie viel Geld kann und will ich regelmäßig anlegen?
• Werte: Welche Rolle spielen Nachhaltigkeit und ethische Kriterien bei meiner Anlageentscheidung?

Nicht darauf vergessen: Die Ablebensversicherung

Während Sie Ihr Vermögen für die Pension aufbauen, sollten Sie auch die Absicherung im Hier und Jetzt nicht vernachlässigen. Eine Ablebensversicherung (Risikolebensversicherung) ist ein zentraler Baustein, um Ihre Familie und Ihr Vermögen zu schützen.

Sollte der Ernstfall eintreten, wird eine zuvor festgelegte Summe an Ihre Hinterbliebenen ausbezahlt. Damit können laufende Kosten wie Miete, Ausbildung oder Immobilienkredite gedeckt und der Lebensstandard der Familie gesichert werden. Besonders wenn es finanzielle Verpflichtungen oder stark unterschiedliche Einkommen zwischen den Partnern gibt, federt diese Versicherung das Risiko eines plötzlichen Einkommensverlusts ab und verhindert, dass Schulden an die Hinterbliebenen übergehen.